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“招商銀行將金融科技定位為轉型下半場的‘核動力’，力爭打造金融科技銀行。”
“今年下半年，平安銀行將圍繞‘科技引領、零售突破、對公做精’三大核心策略，堅定不移地推進戰略轉型與升級，努力建設領先的智能化零售銀行。”
從招商銀行與平安銀行在近日披露的2017半年業績報中的表述不難發現，兩傢銀行已經不約而同地將金融科技作為自身戰略轉型之利器。
今年上半年，銀行不良貸款持續承壓、融資脫媒和支付脫媒趨勢持續蔓延，一季度以來的強監管則對銀行同業業務、理財業務、委外業務進一步形成擠壓。下半年以及未來，銀行轉型將向何處去？多傢銀行披露的半年報顯示，金融科技正在成為傳統金融機構的戰略重點和轉型方向，甚至是終極定位。
轉型“核動力”強勁
“金融科技是銀行下一步最重大的挑戰，同時也是銀行的機遇。” 招商銀行董事長李建紅表示，目前招行已經按照上一年度稅前利潤的1%提取專項資金，設立金融科技創新項目基金，如果未來繼續按此投入仍不足夠的話，還可以擴大到銷售收入的1%。
招商銀行對於倚賴金融科技持續推進戰略轉型的決心可見一斑。值得一提的是，招行半年報的最大亮點還在於，上半年凈利潤增長回歸兩位數，歸屬於股東凈利潤達392.59億元，同比增長11.43%。
招商銀行行長田惠宇表示：“今年上半年招行凈利潤恢復兩位數增長，最大的貢獻來自於資產質量的好轉。”數據顯示，截至今年6月末，招行不良貸款總額604.59億元，較上年末減少6.62億元；不良貸款率1.71%，較上年末減少0.16個百分點；不良貸款撥備覆蓋率224.69%，較上年末提高44.67個百分點。
那麼，資產質量的好轉又歸功於什麼呢？記者在采訪中發現，最終仍落腳於金融科技。“我們持續引入第三方分析數據、生物識別等技術。由於這些技術的應用，使得我們整個零售貸款的質量持續好轉，特別是‘閃電貸’等純線上信用貸款，不良貸款率持續下降。”田惠宇說。
據悉，截至今年上半年年末，招行“閃電貸”累計發放貸款253.4億元，貸款餘額119.45億元，不良率僅為0.23%；掌上生活APP持續升級智能服務，大力發展現金型消費信貸業務，推出“e招貸”產品，交易規模達381億元，餘額逾300億元。
此外，招行與中國聯通共同組建的招聯消費金融有限公司積極開展大數據模型、征信、偽冒防控及產學研合作工作，截至報告期末，註冊用戶3131萬戶，核批客戶1189萬戶，累計發放貸款1262億元，貸款餘額323億元，不台中空氣污染簽證良率為1.15%。
金融科技戰略模式現分化
交通銀行與蘇寧近日在上海簽訂瞭戰略合作協議，雙方將在智慧金融、全融資業務、國際化和綜合化等領域展開全面深入的合作。至此，五大行皆與互聯網巨頭完成“聯姻”。
畢馬威日前發佈的題為《中國銀行業轉型20大痛點問題與金融科技解決方案》的研究報告稱，商業銀行佈局金融科技大致有三種實現模式：一是銀行類金融機構通過借鑒金融科技產業創新思路，自行研發創新金融技術，構建產業生態；二是采用與金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的創新成果來推動銀行業金融科技業態的研發與應用；三是由金融機構投資或參股金融科技創業公司，來構築雙方深度業務合作。
我國商業銀行對金融科技的戰略佈局，分化態勢初顯。興業銀行發起成立的金融科技公司興業數金，股東包括興業銀行、高偉達、金證科技、新大陸等，從興業數金的業務方向來看，其主要致力於向外輸出技術支持，可以被認為是上述第三種模式。
五大行分別與京東、百度、騰訊、阿裡巴巴和螞蟻金服、蘇寧金融達成戰略合作則屬於上述第二類模式；招商銀行首次在中報裡提出的“金融科技銀行”則可以被認為是第一類模式。
事實上，早在今年3月份招行發佈的2016年年報中，田惠宇就已提出，招行必須舉全行“洪荒之力”，推進以“網絡化、數據化、智能化”為目標的金融科技戰略。半年過後，招行將該戰略進行瞭更為具體的闡釋：“要把科技變革作為未來3到5年的重中之重，將金融科技的研發和應用全面鋪開，並將重新審視和再造提供服務的方式，據此調整內部組織、流程、制度和文化。”
而平安銀行則“立志”成為一傢科技驅動型公司。平安銀行董事長馬明哲在該行中報中表示：“智能科技的時代正在來臨，贏科技者贏未來。我們期待不遠的將來，逐步將平安從資本驅動型的公司轉變為科技驅動型的公司。”
值得一提的是，平安銀行在半年報中用數據佐證瞭自己的戰略方向，截至今年6月30日，平安銀行在人工智能、大數據、雲計算及區塊鏈等領域取得瞭不少成果，專利申請數高達1458項，人臉識別技術準確率達99.8%，處於世界領先水平且已被應用於200多個集團內外部場景中。此外，上半年平安銀行在科技方面投入瞭12億元支持設備購置、平臺搭建，在整體業務費用下降的情況下，科技投入同比增台中廢棄物清理簽證長20%。
零售智能化發展提速
今年上半年，銀行業同業資產、同業負債規模雙雙收縮。銀監會審慎規制局局長肖遠企近日透露，二季度末，商業銀行同業資產餘額和同業負債餘額比年初均減少瞭1.8萬億元。同業業務增速由整治市場亂象之前的正增長轉為目前的負增長；同業理財較年初減少瞭兩萬億元；銀行理財中的委外投資較綜合治理前減少5300多億元。
在金融嚴監管趨勢下，零售轉型成為瞭眾多銀行的選擇，記者發現，招商銀行和平安銀行在中報中披露的零售業績均格外搶眼。“要進一步擴大招行零售業務的優勢，答案還是在金融科技。”田惠宇表示：“今年上半年，招行已經啟動瞭‘網點聚變’項目，利用金融科技來改進、優化、變更零售業務模式。”
平安銀行半年報顯示，該行通過移動化、互聯網化手段，加速零售轉型，不斷優化、創新業務流程與服務體驗，全力打造“智能化零售銀行”。上半年，零售營業收入與利潤高速增長。其中，信用卡、消費金融、汽車金融三大業務尖兵作用凸顯，零售業務營業收入占比達到40%，利潤總額占比高達64%；零售存款、貸款餘額占比分別較年初提升2.32和4.56個百分點，其中，零售貸款較年初增速為21.46%，個人存款較年初增速為16%，位居同業前列。
業內專傢表示，在廣大客戶金融行為向線上遷移的大背景下，銀行要以金融科技為核心，探索“網點+銀行APP+場景”獲客新模式，通過線上線下全渠道融合的方式，破解零售獲客和經營的難題。
值得關註的是，招行的零售業績表現也同樣不俗。截至6月底，招行零售客戶數逼近1億大關，達9733萬戶，較上年年末增長6.89%，其中，金葵花及以上客戶數增長7.38%，私人銀行客戶數增長7.43%；管理零售總資產逼近6萬億元大關，達5.9萬億元，較上年年末增長6.65%；零售客戶存款餘額1.27萬億元，繼續位居股份制銀行第一。零售金融稅前利潤276.82億元，占比達56.99%；零售金融業務營業凈收入達561.19億元，占比49.81%。
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本文來源：金融時報 作者：趙萌
責任環保證照申請編輯：鐘齊鳴_NF5619
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